אהלן חברים! נמאס לכם להרגיש מבולבלים כשאתם לוקחים הלוואה? בואו נעשה סדר בבלאגן הזה של הריביות, כי בסופו של יום – זה הכסף שלכם!
מה זה בכלל ריבית? קצת בייסיק
ריבית היא בעצם ה"דמי שכירות" שאתם משלמים לבנק על הכסף שהוא "משכיר" לכם. ככה זה בחיים – אין מתנות חינם, אחי. כשאתם לוקחים הלוואה, אתם מחזירים לא רק את הסכום המקורי (הקרן), אלא גם תוספת שנקראת ריבית.
סוגי ריבית – כי חייבים לסבך את העניינים
ריבית קבועה
הריבית נשארת אותו דבר לאורך כל תקופת ההלוואה. יציב כמו הומוס טוב!
- יתרונות: יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש.
- חסרונות: אם הריבית במשק יורדת, אתם תישארו "תקועים" עם הריבית הגבוהה.
ריבית משתנה
ריבית שמשתנה בהתאם לתנאי השוק. זה כמו רולטה, רק עם הכסף שלכם.
- יתרונות: אם הריבית יורדת, גם התשלום שלכם יורד.
- חסרונות: אין לכם שום מושג כמה תשלמו בעתיד. סורפרייז!
איך מחשבים את הריבית? המתמטיקה שמאחורי הכסף
החישוב הבסיסי ביותר. נוסחא:
ריבית = קרן × שיעור ריבית × זמן
ריבית דריבית (ריבית מורכבת)
זה כבר השלב שבו הבנקים מחייכים. כאן הריבית מתווספת לקרן, וכך בתקופה הבאה מחשבים ריבית גם על הריבית הקודמת. וואלה, איזה טריק!
נוסחא:
סכום סופי = קרן × (1 + שיעור ריבית)^זמן
טיפים שווים לחיסכון בריבית
תקופה קצרה יותר – ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך תשלמו פחות ריבית בסך הכל.
מימון עצמי גבוה – כמה שיותר הון עצמי, ככה פחות תצטרכו ללוות.
השוואת הצעות – אל תתעצלו להשוות בין הצעות מכמה בנקים. יש הבדלים משמעותיים!
מחזור הלוואה – כשהריבית יורדת, שווה לבדוק מחזור הלוואה.
פירעון מוקדם – אם נפל לכם כסף מהשמיים, שווה לפרוע חלק מההלוואה מוקדם (אבל תבדקו את עמלות הפירעון המוקדם).