כיועץ פיננסי בינשוף משכנתאות ופיננסים, אני עד למספר הולך וגדל של פניות בנושא הלוואות (ישראלים וזה..). השאלה "איפה הכי כדאי לקחת הלוואה?" הפכה למרכזית במיוחד בשנת 2025, כשהשוק הפיננסי ממשיך להשתנות במהירות. במאמר זה אשתף את הידע והניסיון שצברתי בתחום ההלוואות בישראל, ואנסה להציג בפניכם את האופציות העדכניות ביותר.
אז למה בכלל לקחת הלוואה?
לפני שנצלול לעומק ונראה אילו אפשרויות קיימות, חשוב לי להדגיש: הלוואה היא כלי פיננסי, לא פתרון קסם. אני מאמין שלקיחת הלוואה צריכה להיות מבוססת על תכנון מוקדם וחשיבה לטווח ארוך. בשנים האחרונות, אני רואה יותר ויותר לקוחות שלוקחים הלוואות למטרות כמו:
- רכישת דירה או שיפוץ
- מימון לימודים אקדמיים
- פתיחת עסק או הרחבתו
- איחוד הלוואות קיימות
- מימון הוצאות חריגות (חתונה, טיפולים רפואיים וכו')
מהן האפשרויות העיקריות ללקיחת הלוואה בישראל ב-2025?
1. בנקים מסחריים
הבנקים עדיין מהווים את האופציה המסורתית והמוכרת ביותר. בשנת 2025, ראינו שהבנקים הגדולים (פועלים, לאומי, מזרחי-טפחות, דיסקונט ובינלאומי) ממשיכים להציע מגוון הלוואות, אך עם שינויים משמעותיים:
יתרונות:
- יציבות ואמינות
- אפשרות למשא ומתן ושיפור תנאים ללקוחות קיימים
- מגוון אפשרויות למסלולי החזר
- ההליך התייעל משמעותית עם אפשרויות דיגיטליות מתקדמות
חסרונות:
- הריביות עדיין גבוהות יחסית (נכון ל-2025 נעות בין 4%-8%)
- דרישות בטחונות וערבויות נוקשות מהלווה
- תהליך אישור שלעיתים עדיין ארוך ומעיק
מניסיוני, לקוחות שכבר מנהלים את חשבונם בבנק מסוים יכולים להשיג תנאים טובים יותר מאותו בנק. כמו כן, לקוחות עם היסטוריית אשראי טובה נהנים מריביות נמוכות יותר. תדאגו לדירוג אשראי תקין!
2. חברות כרטיסי האשראי
ב-2025, חברות כרטיסי האשראי (ישראכרט, מקס, כאל) הפכו לשחקניות משמעותיות בשוק ההלוואות:
יתרונות:
- תהליך מהיר ופשוט – לרוב אישור תוך דקות
- מינימום ביורוקרטיה
- הלוואות ללא בטחונות בסכומים של עד 100,000 ש"ח
- מבצעים תקופתיים עם ריביות אטרקטיביות
חסרונות:
- ריביות גבוהות יחסית (בממוצע 5%-10%)
- תקופות החזר קצרות יחסית
- מגבלות על סכומי ההלוואה
אישית, ראיתי מספר לקוחות שנהנו מהמבצעים של חברות האשראי בתחילת 2025, עם ריביות מוזלות לתקופות קצרות.
3. אפליקציות פינטק וחברות P2P
התפתחות יפה מאוד של השנתיים האחרונות היא צמיחת פלטפורמות הפינטק והלוואות עמית-לעמית (P2P). בשנת 2025, חברות כמו בלנדר, טריא, ופינקס הפכו לאלטרנטיבה אמיתית:
יתרונות:
- ריביות תחרותיות (לעיתים נמוכות ב-1%-2% מהבנקים)
- תהליך דיגיטלי מלא ונוח
- גמישות בתנאי ההלוואה
- זמני אישור מהירים
חסרונות:
- היסטוריית אשראי נדרשת
- חלק מהפלטפורמות עדיין מוגבלות בסכומי ההלוואות
- רמת שירות לקוחות משתנה
מהניסיון שלי, אני שם לב שאנשים צעירים עם השכלה טכנולוגית נוטים יותר לבחור באפשרות זו, ולרוב מדווחים על שביעות רצון גבוהה.
4. מוסדות פיננסיים חוץ-בנקאיים
גופים כמו מיטב דש, אלטשולר שחם, ופסגות מציעים כיום הלוואות בתנאים מעניינים:
יתרונות:
- אפשרויות למימון בסכומים גבוהים
- ריביות תחרותיות לבעלי פרופיל פיננסי חזק
- שילוב עם מוצרים פיננסיים אחרים (חיסכון, השקעות)
- יכולת התאמה אישית של ההלוואה
חסרונות:
- דרישות סף גבוהות יחסית
- פחות נגישות לאוכלוסייה הכללית
- לעיתים נדרשים בטחונות משמעותיים
5. קרנות ממשלתיות ייעודיות
בשנת 2025, המדינה הרחיבה את היצע הקרנות הייעודיות, במיוחד לאור האתגרים הכלכליים:
יתרונות:
- ריביות נמוכות במיוחד (2%-4%)
- תנאי החזר נוחים
- אפשרויות למענקים משולבים
- מיועדות לאוכלוסיות ספציפיות (עסקים קטנים, צעירים, עולים חדשים)
חסרונות:
- תהליך בירוקרטי מורכב
- זמני אישור ארוכים
- קריטריונים נוקשים לזכאות
ליוויתי מספר עסקים קטנים בקבלת הלוואות מקרן "עסקים קדימה" החדשה, והתוצאות היו מרשימות.
ממה כדאי להיזהר בלקיחת הלוואה ב-2025?
1. ריביות משתנות
בשנת 2025, אנחנו עדים לתנודתיות בריביות. אני תמיד מייעץ ללקוחותיי לבחון טוב טוב הלוואות עם ריבית משתנה ולוודא שיוכלו לעמוד בהחזרים גם אם הריבית תעלה.
2. עמלות נסתרות
חלק מנותני ההלוואות מסתירים עמלות שונות בתנאים. בדקו היטב עמלות פירעון מוקדם, עמלות הקמה, ודמי טיפול.
3. נותני הלוואות לא מפוקחים
בשוק צצו גם גורמים לא מפוקחים. הקפידו לקחת הלוואות רק מגופים מוכרים ומפוקחים על ידי רשות שוק ההון או בנק ישראל.
4. דחיית תשלומים מפתה
התופעה של "קח עכשיו, שלם אחר כך" (BNPL) התרחבה מאוד, אך אני רואה יותר ויותר לקוחות שנקלעים לקשיים בגלל ריבוי התחייבויות מסוג זה.
סיכום: אז איפה הכי כדאי לקחת הלוואה ב-2025?
תראו, אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. מניסיוני, הבחירה הנכונה תלויה במספר גורמים:
- מטרת ההלוואה – לכל מטרה יש אפיק מימון מתאים יותר
- סכום נדרש – הסכום משפיע מאוד על בחירת הגוף המלווה
- טווח זמן להחזר – הלוואות לטווח ארוך מתאימות יותר לגופים מסוימים
- דחיפות – כשצריך כסף מהר, האפשרויות מצטמצמות
- פרופיל פיננסי – היסטוריית אשראי, הכנסה ויציבות תעסוקתית
אני תמיד אומר ללקוחותיי: "ההלוואה הטובה ביותר היא זו שתוכלו להחזיר בנוחות". אם אתם שוקלים לקחת הלוואה, אני ממליץ לבצע השוואה בין לפחות 3 גופים שונים ולא להתפתות להצעה הראשונה.
בינשוף משכנתאות ופיננסים אנחנו מתמחים בהתאמת פתרונות אשראי אישיים, ונשמח לסייע לכם לנווט בין האפשרויות ולמצוא את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם.
המאמר נכתב על בסיס נתוני שוק עדכניים לתחילת 2025 ומשקף את הידע והניסיון המקצועי שלנו. עם זאת, תנאי השוק משתנים תדיר ומומלץ להתעדכן בנתונים העדכניים ביותר טרם לקיחת הלוואה.