משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה לרכישת נכס מגורם שאינו בנק מסחרי. בעוד שבמשך שנים בנקים היו הגופים היחידים המציעים משכנתאות, בשנים האחרונות חלה התרחבות משמעותית של השוק, והיום ניתן למצוא מגוון גופים פיננסיים המציעים משכנתאות בתנאים שונים.
למה משכנתאות חוץ בנקאיות הפכו לפופולאריות לאחרונה?
- גמישות: גופים חוץ בנקאיים מציעים לעתים גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה, כגון תקופות החזר משתנות, יכולת לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר ועוד.
- תחרות: התחרות בין הגופים השונים מובילה להורדת מחירים והצעת תנאים אטרקטיביים יותר ללקוחות.
- מסורבי משכנתא: גופים חוץ בנקאיים עשויים להציע פתרונות מימון גם ללקוחות שנדחו על ידי הבנקים ( משכנתא למסורבים ), למשל עקב היסטוריית אשראי לא מושלמת.
- הלוואות ייעודיות: גופים חוץ בנקאיים מציעים גם לעתים הלוואות ייעודיות, כמו משכנתאות למשפרי דיור, משכנתאות לנכסים מסחריים ועוד.
האם יש פיקוח על שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות?
כן, גם על שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות חל פיקוח רגולטורי. הגופים המציעים משכנתאות חייבים להיות בעלי רישיון מתאים מטעם רשות שוק ההון, והם כפופים לחוקים ותקנות המגנים על הצרכן. ישנם גופים חוץ בנאיים שמציעים הלוואות לסטודנטים אבל אנחנו בינשוף משכנתאות ממליצים לסטודנטים לפנות רק לבנקים
משכנתא בנקאית VS חוץ בנקאית
| תכונה | משכנתאות בנקאיות | משכנתאות חוץ בנקאיות |
|---|---|---|
| גמישות | פחות גמישות בתנאי ההלוואה | גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה (תקופות החזר, יכולת פירעון מוקדם) |
| ריבית | לרוב ריביות נמוכות יותר | לרוב ריביות גבוהות יותר |
| דרישות | דרישות נוקשות יותר (הכנסה, הון עצמי, היסטוריית אשראי) | דרישות פחות נוקשות (מתאימות גם ללקוחות עם פרופיל אשראי פחות טוב) |
| תהליך אישור | תהליך ארוך ומורכב יותר | תהליך אישור מהיר יותר ופחות מורכב |
| מגוון מוצרים | מגוון מוצרים רחב יותר (מסלולי ריבית שונים, מסלולי החזר גמישים) | מגוון מוצרים מצומצם יותר |
| פיקוח | פיקוח רגולטורי הדוק | פיקוח רגולטורי הדוק |
מה התנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית?
התנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית משתנים בין גוף לגוף, אך בדרך כלל כוללים:
- הוכחת הכנסה: יש להציג הוכחה להכנסה קבועה ויציבה.
- הון עצמי: בדרך כלל נדרש הון עצמי להשלמת העסקה.
- הערכת שווי הנכס: הנכס המשועבד ייבדק על ידי שמאי מטעם הגוף המלווה.
- בדיקת היסטוריית אשראי: תבוצע בדיקה מקיפה של ההיסטוריה הפיננסית של המבקש.
יתרונות משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים
- מינוף הנכס: אפשר לקחת משכנתא על נכס קיים כדי לממן רכישת נכס נוסף, שיפוץ או כל מטרה אחרת.
- איחוד חובות: ניתן לאחד מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה, ובכך לצמצם את מספר התשלומים החודשיים ולהוזיל את העלות הכוללת.
- גישה להון נוסף: משכנתא על נכס קיים יכולה לספק גישה להון נוסף לצרכים שונים.