אז עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא? שאלת הגיל המקסימלי ללקיחת משכנתא היא אחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב לקוחות מבוגרים המעוניינים ברכישת נכס או במימון מחדש של נכס קיים.
למרות שאין חוק המגביל את גיל הלווה, קיימים מספר גורמים משמעותיים המשפיעים על האפשרות לקבל משכנתא בגיל מבוגר ועל תנאיה. במאמר זה ננסה לסקור את כל ההיבטים שיש לקחת בחשבון כאשר מבקשים משכנתא בגיל מבוגר.
המגבלה הבסיסית – גיל פירעון המשכנתא
הגורם המרכזי המשפיע על היכולת לקבל משכנתא בגיל מבוגר הוא הגיל שבו תסתיים ההלוואה. רוב הבנקים בישראל דורשים שהמשכנתא תסתיים לפני שהלווה מגיע לגיל 80-85 משהו כזה, כתלות במדיניות הספציפית של כל בנק.
לדוגמה:
בנק שמגביל את גיל הפירעון ל-80, יאפשר ללווה בן 70 לקחת משכנתא למקסימום 10 שנים
בנק שמגביל את גיל הפירעון ל-85, יאפשר ללווה בן 70 לקחת משכנתא למקסימום 15 שנים
ההשפעה על תקופת ההחזר והריבית בקרב מבוגרים
אני חושב שככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, ההחזר החודשי גבוה יותר. לווים מבוגרים נאלצים לרוב להתמודד עם החזרים חודשיים גבוהים יותר בשל הצורך לקצר את תקופת ההחזר.
בנוסף, הבנקים עשויים להעלות את הריבית ללווים מבוגרים בשל הסיכון המוגבר הקשור לתוחלת החיים ויכולת ההחזר לאורך זמן. לטבלת משכנתא הפוכה לחצו כאן
דרישות הכנסה מוגברות
עבור לווים מבוגרים, הבנקים בוחנים בקפדנות את יציבות ההכנסה לאורך תקופת ההלוואה.
פתרונות ואפשרויות ללווים מבוגרים
לווים נוספים
אחת האסטרטגיות הנפוצות היא צירוף לווה צעיר יותר להלוואה, לרוב בן משפחה. יתרונות המהלך:
- הארכת תקופת ההלוואה
- שיפור יחס ההחזר להכנסה
- הגדלת סכום ההלוואה האפשרי
משכנתא הפוכה
עבור בעלי נכסים מעל גיל 60, קיימת אפשרות לנטילת "משכנתא הפוכה" (Reverse Mortgage), המאפשרת:
- קבלת הלוואה כנגד שעבוד הנכס
- אין צורך בהחזרים חודשיים במהלך חיי הלווה
- ההלוואה נפרעת לאחר פטירת הלווה או מכירת הנכס
מימון מחדש בגיל מבוגר
בעלי נכסים יכולים לשקול מימון מחדש של הנכס לצורך:
- שיפור תנאי ריבית
- קבלת הלוואה נוספת לצרכים אחרים
- פריסה מחדש של ההלוואה