במאמר הבא אנחנו נבין מה זה דירוג אשראי, איך בודקים אותו ואיך הוא בעצם יכול להשפיע על העתיד הכלכלי שלנו. אז בואו רגע נתחיל מההתחלה. מה זה בכלל דירוג אשראי? אז דירוג אשראי הוא מספר שמשקף את ההיסטוריה הפיננסית שלך ואת יכולתך לעמוד בהתחייבויותיך הכספיות לבנק.
הוא מבוסס על מידע שנאסף על ההתנהלות הפיננסית שלך בעבר, כגון:
- תשלומים בזמן: האם שילמת את חשבונותיך, הלוואותיך ותשלומי כרטיסי האשראי במועד?
- היסטוריה של חובות: האם היו לך חובות שלא שולמו?
- סוגי אשראי: אילו סוגי אשראי יש לך (כרטיסי אשראי, הלוואות)?
- גובה החובות: מהו גובה החוב הכולל שלך ביחס להכנסות שלך?
איך מתבצעת בדיקת דירוג אשראי?
כאשר אתה או את מבקשים הלוואה, משכנתא או אפילו פתיחת חשבון בנק, הגוף הפיננסי בדרך כלל יירצה לבצע בדיקת דירוג אשראי. הבדיקה מתבצעת באמצעות מספר תעודת הזהות שלך.
- בקשה למידע: הגוף הפיננסי פונה ללשכת אשראי מורשית ומבקש לקבל את דירוג האשראי שלך.
- חיפוש במאגר: לשכת האשראי מחפשת במאגר נתוני האשראי את המידע הרלוונטי על פי מספר תעודת הזהות שלך.
- חישוב דירוג: על סמך המידע שנמצא, לשכת האשראי מחשבת את דירוג האשראי שלך באמצעות אלגוריתם מורכב.
- מסירת תוצאות: התוצאה מועברת לגוף הפיננסי שביקש את הבדיקה.
מה בעצם נבדק?
בדיקת דירוג אשראי בוחנת מגוון רחב של גורמים, ביניהם:
- היסטוריית תשלומים: האם שילמת את החשבונות במועד ולא איחרת? האם היו לך איחורים בתשלומים או החזרים לגוף הפיננסי?
- סוגי חשבונות: אילו סוגי חשבונות פיננסיים יש לך (חשבון עו"ש, כרטיסי אשראי, הלוואות)?
- יחס חוב להכנסה: מהו היחס בין סך החובות שלך להכנסות החודשיות שלך?
- היסטוריה: כמה זמן אתה משתמש באשראי?
- מספר בקשות לאשראי: כמה פעמים ביקשת אשראי בשנה האחרונה, כמה בקשות סורבו?
- סוגי חשבונות פתוחים: כמה חשבונות אשראי פתוחים יש לך?
איך לשפר את דירוג האשראי?
- יצירת קשר עם נושים: אם יש לך חובות, נסה ליצור קשר עם הנושים שלך ולנסות להגיע להסדר תשלומים.
- שימוש בכלי ניהול תקציב: שימוש בכלי ניהול תקציב יכול לעזור לך לעקוב אחר ההוצאות שלך ולהימנע מחובות חדשים.
- בניית היסטוריה חיובית: פתיחת חשבון אשראי חדש ולהחזר סדיר שלו יכול לעזור לבנות היסטוריה חיובית.
- בקשה להסרה של מידע שגוי: אם מצאת מידע שגוי בדו"ח האשראי שלך, בקש מהלשכת האשראי לתקן אותו.
דירוג אשראי נמוך יכול להשפיע על היבטים רבים בחיים לרעה, חוץ צהקושי בקבלת הלוואות מגופים פיננסים. למשל, משכירי דירות רבים בוחנים את דירוג האשראי של שוכרים פוטנציאליים כדי להעריך את הסיכוי שהם יעמדו בתשלומי השכירות לאורך זמן.
בנוסף, חברות ביטוח משתמשות בדירוג האשראי כדי לקבוע את פרמיות הביטוח, ובשך כך דירוג נמוך יכול להוביל לתשלום פרמיות גבוהות יותר.
במקרים מסוימים, אפילו סיכויי ההתקבלות לעבודה מסוימת עשויים להיות מושפעים מדירוג האשראי, במיוחד בתפקידים הקשורים לניהול כספים בארגונים.
מה משפיע על דירוג אשראי?
| גורם משפיע | השפעה חיובית | השפעה שלילית |
|---|---|---|
| היסטוריה של תשלומים | תשלומים בזמן, היעדר איחורים | איחורים בתשלומים, חשבונות מוגבלים |
| יחס חוב להכנסה | יחס נמוך בין חובות להכנסות | יחס גבוה בין חובות להכנסות |
| סוגי חשבונות | מגוון סוגי חשבונות (כרטיסי אשראי, הלוואות) עם היסטוריה ארוכה של תשלומים בזמן | מספר רב של חשבונות פתוחים, חשבונות סגורים באופן פתאומי |