מסורבי משכנתא? קבלת סירוב לבקשת משכנתא היא חוויה מתסכלת ומלחיצה. היא מעלה שאלות רבות לגבי העתיד ומהן הדרכים להתגבר על המכשול הכל כך קשוח הזה.
במאמר זה נסקור את הנושא של משכנתא למסורבים, נבין את הסיבות השכיחות לסירוב, ונציג פתרונות אפשריים להתמודדות עם המצב ולהשיג משכנתא למסורבי בנק. משכנתא למסורבים בבנק זה לגמרי משהו שאפשר לצלוח!
אז למה בכלל הבקשה למשכנתא נדחית?
הסיבות לסירוב לבקשת משכנתא יכולות להיות מגוונות, אך הנפוצות שבהן הן:
- יחס חוב להכנסה גבוהה מדי: אם ההתחייבויות החודשיות שלך גבוהות מדי ביחס להכנסה, הבנק עלול לחשוש שלא תוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא.
- היסטורית אשראי בעייתית: חובות לא מסודרים, איחורים בתשלומים או הלוואות קיימות עלולות לפגוע בדירוג האשראי שלך ולהקשות על קבלת משכנתא.
- חוסר יציבות תעסוקתית: אם אינך עובד במקום עבודה אחד במשך תקופה מספיק ארוכה, הבנק עלול לחשוש מיציבות ההכנסה שלך.
- הערכת שווי הנכס: אם שווי הנכס הנרכש אינו מספיק גבוה ביחס לסכום ההלוואה המבוקש, הבנק עלול לדחות את הבקשה.
מה צריך לעשות במקרה של סירוב?
- הבנת הסיבה לסירוב:
- בקשו הסבר מפורט: פנו אל הבנק וביקשו הסבר מפורט לגבי הסיבות לסירוב. הבנה מדויקת של הסיבה תאפשר לכם לפעול בהתאם.
- בדקו את דוח האשראי: הזמינו את דוח האשראי שלכם ובדקו אם קיימים בו טעויות או מידע לא מדויק.
במידה ואתם לא יודעים כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא אנא וודאו את זה לפני שאתם ניגשים לתהליך!
- שיפור מצבכם הפיננסי:
- הפחתת חובות: נסו להפחית את החובות הקיימים, למשל על ידי מיחזור חובות או תשלום חובות קטנים יותר.
- שיפור ההכנסה: חפשו דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם, כמו עבודה נוספת או קידום במקום העבודה הנוכחי.
- שיפור היציבות התעסוקתית: אם אתם עובדים במשרה חלקית או בחוזה קצר מועד, נסו למצוא עבודה יציבה יותר. בספרו של תמיר מנדובסקי "השקעות לעצלנים" תמיר מסביר את למנף את את ההון כדי להשקיע לחסוך מספיק למשכנתא או כל הוצאה גדולה אחרת.
- פניה לגופים חוץ-בנקאיים:
- חברות ביטוח: חברות ביטוח מסוימות מציעות משכנתאות בתנאים נוחים יותר מאשר הבנקים, אך בדרך כלל בריבית גבוהה יותר.
- קרנות פנסיה: חלק מקרנות הפנסיה מציעות משכנתאות לעמיתיהן.
- גופי אשראי חוץ-בנקאיים: ישנם גופים פרטיים המציעים משכנתאות, אך חשוב לבדוק היטב את התנאים והריביות לפני החתימה על ההסכם.
- ייעוץ מקצועי:
- יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות מנוסה יכול לסייע לכם למצוא את הפתרון הטוב ביותר עבורכם, לבחור את המסלול המתאים ביותר ולנהל משא ומתן עם הבנקים או הגופים החוץ-בנקאיים.
טבלת השוואה בין אפשרויות מימון עבור מסורבי משכנתא
| אפשרות מימון | יתרונות | חסרונות |
|---|---|---|
| בנקים | תנאים משתנים, יכולת גמישות, יחס אישי | תחרות גבוהה, ביקורת נוקשה, תהליך בירוקרטי |
| חברות ביטוח | גמישות בתנאי ההלוואה, יכולת התאמה אישית | ריבית גבוהה יותר, פחות אפשרויות מימון |
| קרנות פנסיה | תנאים אטרקטיביים לעמיתים, יחס אישי | זמינות מוגבלת, תנאים משתנים בין הקרנות |
| גופי אשראי חוץ-בנקאיים | גמישות, אפשרות לקבלת הלוואה מהר | ריבית גבוהה, פחות פיקוח רגולטורי |
טיפים נוספים להתמודדות עם סירוב משכנתא:
- סבלנות: תהליך מציאת משכנתא יכול להיות ארוך ומורכב. אל תתייאשו אם לא מצאתם פתרון מיידי.
- השוואת הצעות: השוו בין ההצעות השונות שתקבלו מבנקים וגופים חוץ-בנקאיים, ובחרו את ההצעה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
- קריאה בעיון בחוזה: לפני החתימה על ההסכם, קראו בעיון את כל התנאים והסעיפים, וודאו שאתם מבינים את כל ההשלכות של ההלוואה.
לסיכום
סירוב לבקשת משכנתא אינו סוף העולם כלל. על ידי הבנת הסיבות לסירוב, שיפור מצבכם הפיננסי ופניה לגופים המתמחים בתחום כמו ינשוף משכנתאות, תוכלו להגדיל את הסיכויים לקבלת משכנתא במהירות. חשוב לזכור כי כל מקרה הוא ייחודי, ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי.